Lainaopas 2026
Kaikki olennainen vakuudettomasta kulutusluotosta – Suomen Pankin tilastot, lainsäädäntö ja vastuullinen lainaaminen. Asiantuntijan kirjoittama, säännöllisesti päivitetty.
Tämä opas kokoaa yhteen sen, mitä vakuudettomasta kulutusluotosta kannattaa tietää vuonna 2026: mistä koron taso muodostuu, mitä lainsäädäntö sallii, ja miten Suomen kulutusluottomarkkina on kehittynyt viimeisen parin vuoden aikana.
Kaikki luvut tässä oppaassa on viitattu virallisiin lähteisiin (Suomen Pankki, oikeusministeriö, Kilpailu- ja kuluttajavirasto) – ei arvioita ilman lähdettä.
Suomen kulutusluottomarkkina 2026 – tilastot
Suomen Pankin tuoreimmat tilastot kotitalouksien kulutusluotoista ja koroista.
28,0 mrd €
Kulutusluottokanta
Suomalaisten kotitalouksien kulutusluottojen yhteismäärä. Pankit kattavat 63 %, muut rahoituslaitokset (esim. kilpailutuspalveluiden taustalla toimivat rahoitusyhtiöt) noin 18 % ja kasvava osuus.
Suomen Pankki · Q1/2025
7,64 %
Uuden kulutusluoton korko (pankit)
Uusien, muiden kuin ajoneuvolainojen kulutusluottojen keskikorko nousi tähän toukokuussa 2026 – selvästi ylöspäin joulukuun 2024 pohjalukemasta 6,04 %. Korot ovat kääntyneet nousuun laskukauden jälkeen.
Suomen Pankki · 5/2026
12,52 %
Vakuudettoman kulutusluoton todellinen vuosikorko (rahoitusyhtiöt)
Muiden rahoituslaitosten (ei-pankit) myöntämien vakuudettomien kulutusluottojen todellinen vuosikorko – laskenut hieman vuodentakaisesta 13,50 %:sta. Tämä sarja on kehittynyt eri suuntaan kuin pankkien oma kulutusluottokorko, mikä tekee vertailusta erityisen kannattavaa juuri nyt.
Suomen Pankki · Q2/2025
3,6 mrd €
Luottokorttivelka
Suomalaisten kotitalouksien luottokorttivelan kokonaismäärä, joka on tyypillisin lainojen yhdistämisellä korvattava korkean koron velkalaji.
Suomen Pankki · 5/2025
Huomio: pankkien kulutusluottojen korot laskivat vuoteen 2024 asti, mutta ovat kääntyneet nousuun 2026 – uusien kulutusluottojen keskikorko on noussut 6,04 %:sta (12/2024) 7,64 %:iin (5/2026). Muiden rahoituslaitosten korot ovat samaan aikaan kehittyneet toiseen suuntaan, mikä tekee useamman lähteen vertailusta tavallista kannattavampaa juuri nyt.
Vakuudeton vs. vakuudellinen
Erot, korot ja vertailu – kumpi laina sopii sinulle paremmin.
Kilpailuta laina
Miksi ja miten kilpailuttaa vakuudeton laina – ja kuinka edullisen koron saa.
Kenelle vakuudeton laina sopii?
Milloin vakuudeton laina on paras valinta ja mitä hakeminen edellyttää.
Lainojen yhdistäminen
Näin yhdistät kalliit luotot yhdeksi edullisemmaksi lainaksi.
Toimituksellinen käytäntömme: Sisältömme on riippumatonta ja perustuu huolelliseen tutkimukseen. Kirjoittajamme ovat alan asiantuntijoita, jotka eivät saa palkkiota yksittäisten tuotteiden suosittelusta. Ansaintamallimme on kuvattu läpinäkyvästi sivustollamme.
Kenelle vakuudeton laina sopii?
Vakuudeton kulutusluotto sopii lähes kaikkiin tarpeisiin, koska siihen ei tarvita vakuutta eikä takaajaa. Se on käytännöllinen valinta, kun haluat rahat nopeasti ja vaivattomasti – esimerkiksi remonttiin, auton hankintaan tai lainojen yhdistämiseen. Lainan myöntäminen perustuu maksukykyysi: säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot parantavat sekä lainan saantia että korkoa. Suuremmat summat ja pidemmät laina-ajat edellyttävät vakaata taloutta.
Lue lisää: kenelle vakuudeton laina sopii ja sen ehdot
Todellinen vuosikorko ja korkokatto
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannuksen vuositasolla: nimelliskoron lisäksi siihen lasketaan kaikki pakolliset maksut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut. Se on lakisääteinen tapa ilmoittaa lainan hinta Suomessa ja EU:ssa, ja se mahdollistaa eri lainojen vertailun tasapuolisesti.
Kuluttajaluoton korkokatto (KKV)
- Nimelliskorko enintään 15 % + korkolain viitekorko, yhteensä enintään 20 %
- Viitekorko nyt 2,50 % (1.1.–30.6.2026) → katto 17,50 % nimelliskorkoa
- Muut luottokustannukset enintään 0,01 %/vrk luoton määrästä, kuitenkin enintään 150 €/vuosi
- Korkokatto koskee nimelliskorkoa, ei todellista vuosikorkoa – kaikki kulut mukaan lukien todellinen vuosikorko voi ylittää 20 %.
Vertaa tarjouksia aina todellisen vuosikoron, ei nimelliskoron, mukaan – korkokatto ei suojaa sinua muilta kuluilta.
Positiivinen luottotietorekisteri
1.4.2024 alkaen verohallinton ylläpitämä positiivinen luottotietorekisteri kokoaa yhteen tiedot hakijan kaikista voimassa olevista luotoista. Kerää yhteen tiedot henkilön kaikista veloista ja luotoista (kulutusluotot, asuntolainat, opintolainat, luottokorttien käyttörajat). Luotonantaja tarkistaa rekisteristä hakijan kokonaisvelan ja tulot arvioidessaan luoton myöntämistä – tämä nopeuttaa päätöksiä ja vähentää ylivelkaantumisen riskiä. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainanantaja näkee hakemusvaiheessa kokonaisvelkasi – kannattaa siis hakea realistista summaa suhteessa muihin luottoihisi.
Lainojen yhdistäminen
Suomalaisilla kotitalouksilla on luottokorttivelkaa yhteensä noin 3,6 miljardia euroa – tyypillisin lainojen yhdistämisellä korvattava korkean koron velkalaji. Jos sinulla on useita kalliita luottoja tai luottokorttivelkaa, niiden yhdistäminen yhdeksi vakuudettomaksi lainaksi laskee usein sekä kuukausierää että kokonaiskorkoa.
Lue lisää: näin yhdistät lainat ja säästät
Vastuullinen lainaaminen – muista nämä
- Lainaa vain sen verran kuin oikeasti tarvitset
- Varmista, että pystyt maksamaan lainan takaisin sovitussa ajassa
- Vertaa aina vähintään 3–5 tarjousta ennen päätöstä
- Lue lainasopimus ja ehdot huolellisesti
- Muista, että maksamaton laina voi johtaa perintään ja maksuhäiriömerkintään
Valmis hakemaan edullisinta lainaa?
Kilpailuttamalla näet, oletko koronnousukauden voittajien vai häviäjien puolella.